Схема № 4. «Субсидии»

Современные жилищные субсидии, предоставляемые гражданам для улучшения жилищных условий, в отличие от практики бесплатного предоставления жилья советских времен, редко достигают 100% стоимости приобретаемого жилья. На стопроцентное покрытие затрат могут рассчитывать очередники, доходы которых покрывают только минимальные текущие потребности и не могут быть направлены ни на оплату первого взноса, ни на возврат платежей по ипотечному кредиту, ни на выплату процентов.

Допустим, что в бюджете региона на выплату субсидий предусмотрено 10 млн. рублей и их хватает на оплату полной стоимости 10 квартир. Администрация этого региона, конечно, могла бы улучшить жилищные условий десяти семьям на эти средства. Но, очевидно, она постарается использовать их с большей отдачей, попытавшись помочь в приобретении жилья не десяти, а двадцати семьям. С этой целью будут отобраны семьи с различными размерами собственного дохода:

2-3 семьи - малоимущие;

2-3 - тех, которые имеют достаточные накопления для выплаты первого взноса, но «не потянут» оплату процентов за кредит;

5-б семей, у которых есть стабильный доход, достаточный для возврата кредита и процентов по нему, но которые не имеют первоначальных накоплений для внесения первого взноса.

В этом условном примере администрация первой группе семей предоставит 100%-ную субсидию на оплату жилья по социальной норме.

Вторая группа семей получит возможность возвращать только сам кредит невозможно, небольшую часть процентов по нему. Выплата же оставшейся части процентов ляжет на плечи администрации на весь срок возврата кредита. Этот вариант субсидирования называется субсидированием процентной ставки.

Третья группа семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на основании договора купли-продажи или долевого участия в строительстве жилья единовременно получит от администрации средства на оплату первого взноса по кредиту, а все дальнейшие отношения с уполномоченным банком по возврату кредита и процентов будет вести самостоятельно. В этом случае речь идет о субсидировании первого взноса.

Как видим, наиболее прогрессивной формой взаимодействия администрации региона с населением является третья, поскольку в этом случае даже если по каким-то причинам в последующие годы объемы выделяемых бюджетных средств сократятся, обязательства администрации будут выполнены.

В случае же с субсидированием процентных ставок власти региона должны ежегодно, в течение длительного времени отвлекать определенный объем бюджетных средств на компенсацию процентных платежей. А для этого необходимо наличие надежных финансовых механизмов, которые могли бы обеспечивать выплаты в течение всего срока кредитования. Но это не значит, что субсидирование процентной ставки не имеет права на существование.

Выбор в пользу той или иной формы субсидирования основывается на расчете сравнительной эффективности их применения в зависимости от таких показателей, как стоимость кредитных ресурсов на рынке и объем расходов государства по обслуживанию долга (т. е. стоимость ресурсов, направляемых на субсидии). Если ставка по кредиту выше, чем стоимость бюджетных ресурсов, то более целесообразно применение единовременной субсидии, и наоборот.

Субсидирование в той или иной форме позволяет снизить нагрузку на индивидуальный бюджет заемщиков, расширить круг заемщиков и увеличить потенциальные объемы ипотечного кредитования и, как следствие, - инвестиций в жилищную сферу.

Безусловно, предоставление субсидий осуществляется адресно - для стоящих на учете по улучшению жилищных условий, с учетом срока нахождения в «очереди» и

доходов семьи. Размер субсидии обычно рассчитывается исходя из установленных социальных норм. То есть схема не доступна тем, на кого государственная поддержка по закону не распространяется, а без этой поддержки жилищную проблему решить не удается. Как вы можете догадаться, таких среди нас если не большинство, то очень много